Ein Gewitter reicht. Starkregen braucht keinen Fluss in der Nähe: Wenn die Kanalisation überläuft, steht der Keller auch mitten in der Stadt unter Wasser. Versichert ist das nur mit einem Elementarbaustein.
der Wohngebäude in Baden-Württemberg haben Elementarschutz, etwa in Mannheim und Heidelberg.
sind es in Rheinland-Pfalz, etwa in Ludwigshafen und Speyer. Vor fünf Jahren waren es 37 Prozent.
Bundesweit liegt die Quote bei rund 59 Prozent. Quellen: GDV.[1][2]
Warum der Unterschied so groß ist
In Baden-Württemberg galt bis 1993 eine Pflichtversicherung gegen Elementarschäden. Die Verträge von damals wurden einfach weitergeführt.[1] In Rheinland-Pfalz gab es das nie. Dort wurde Elementarschutz lange nur auf Nachfrage verkauft.
Aber auch in Baden-Württemberg lohnt ein Blick in den Vertrag: Hohe Quote heißt nicht automatisch passende Bedingungen. Gerade ältere Verträge haben oft eine zu niedrige Summe oder hohe Selbstbehalte, oder es fehlt der Schutz bei Rückstau.
Was Elementar abdeckt
- Überschwemmung durch Starkregen oder über die Ufer tretende Gewässer
- Rückstau aus der Kanalisation
- Erdbeben, Erdsenkung und Erdrutsch
- Schneedruck und Lawinen
Sturm und Hagel sind dagegen schon in der normalen Wohngebäude- und Hausratversicherung enthalten. Viele verwechseln das und glauben sich deshalb versichert.
Kommt die Pflicht?
Bundesjustizministerin Stefanie Hubig hat Eckpunkte vorgelegt:[2]
- Angebotspflicht: Jede neue Wohngebäudeversicherung soll Elementargefahren automatisch enthalten.
- Bestand: Bestehende Verträge sollen zu passenden Bedingungen erweitert werden können.
- Keine Vollpflicht wie bei der Kfz-Haftpflicht, geprüft wird ein Opt-out mit möglichen Selbstbehalten.
- Zeitplan: Ein Gesetzentwurf ist für das erste Quartal 2027 angekündigt.
Unser Rat: Nicht auf das Gesetz warten. Nach einem Schaden gibt es für dieses Ereignis keinen Schutz mehr, und in gefährdeten Lagen wird der Abschluss mit jedem Unwetter schwieriger.
Was Sie jetzt tun sollten
- Eigentümer: Wohngebäudeversicherung auf Elementar, Rückstau und gleitenden Neuwert prüfen.
- Mieter: Auch Ihre Möbel sind betroffen. Elementarschutz gibt es als Baustein in der Hausratversicherung.
- Vorsorge: Rückstausicherung im Keller einbauen und warten lassen. Manche Versicherer verlangen sie sogar.
Wie stehen Sie persönlich da?
Wir prüfen Ihre Situation kostenlos und unverbindlich.
- GDV: Versicherungsdichte bei der Elementarschadenversicherung (Naturgefahrenreport 2026)
- GDV: Bundesregierung stellt Weichen für mehr Elementarschutz
Stand: 18. Oktober 2026. Dieser Artikel dient der allgemeinen Information und ersetzt keine individuelle Beratung.